СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДОВ
12.03.2010
На вопросы наших читателей отвечают специалисты Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Чукотскому автономному округу
– Часто в средствах массовой информации говорят о закрытии мелких банков. Слышал, что, в случае закрытия банка, деньги вкладчиков возвращает некое агентство по страхованию вкладов. Расскажите о системе страхования вкладов и как можно вернуть деньги из закрывшегося банка.
Антон П., г. Билибино
В настоящее время системы страхования вкладов действуют в 95 странах. Подобные системы являются одним из основных инструментов стабилизации финансового положения банковских систем. Они активно способствуют восстановлению доверия к кредитным институтам со стороны населения, сохранению социального спокойствия в обществе.
Создание в России системы обязательного страхования банковских вкладов населения (далее – ССВ) является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ, является ее основной задачей.
Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков – участников системы обязательного страхования вкладов.
В настоящее время участниками ССВ является 931 банк, и если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций или вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка), то его вкладчику в короткие сроки выплачивается денежная компенсация: возмещение по вкладам в установленном размере.
Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения отдельного договора страхования: оно осуществляется в силу закона. Специально созданное государством Агентство по страхованию вкладов (далее – АСВ), возвращая за банк вкладчику сумму его накоплений, занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем само выясняет отношения с банком по возврату задолженности.
Право требования вкладчика на возмещение возникает со дня наступления страхового случая. При этом с конца прошлого года возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается в размере
100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 тыс. рублей.
Здесь следует иметь в виду, что:
– если гражданин имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер которых превышает 700 тыс. рублей, то возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам;
– если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых гражданин имеет вклады, то размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно;
– размер возмещения рассчитывается исходя из остатка денежных средств по вкладу на конец дня наступления страхового случая;
– если обязательство выражено в иностранной валюте, то возмещение по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая;
– если банк, в отношении которого наступил страховой случай, одновременно выступал по отношению к вкладчику в качестве кредитора, то размер возмещения определяют исходя из разницы между суммой обязательств банка и суммой встречных требований, возникших до дня наступления страхового случая. То есть банк обязан будет возместить вкладчику сумму вклада с учетом процентов, уменьшенную на величину кредитных обязательств с учетом процентов.
Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках за исключением:
средств на счетах физических лиц – предпринимателей без образования юридического лица, если они открыты в связи с указанной деятельностью;
вкладов на предъявителя;
средств, переданных банкам в доверительное управление;
вкладов в зарубежных филиалах российских банков.
Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить в АСВ (его уполномоченному банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие его личность. Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения ликвидации банка, которая длится, как правило, до двух лет. Страховое возмещение для «опоздавших» будет выплачиваться в исключительных случаях, например при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке.
Выплата возмещения по вкладам производится АСВ (как правило, через уполномоченный банк-агент) в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай. Выплата производится в течение трех дней со дня представления вкладчиком в АСВ (банк-агент) документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов). Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
В случае ликвидации банка его расчеты с вкладчиком в части, превышающей указанную выплату, проводятся позднее – в ходе ликвидационных процедур в банке.
За время работы системы страхования были зафиксированы 74 страховых случая. По страховым случаям за кризисный период АСВ было выплачено 18,9 млрд. руб. из 21,8 млрд. руб., выплаченных за всю историю АСВ.
К концу 2010 года АСВ допускает возможность увеличения максимальной страховой суммы по сравнению с нынешними 700 тыс. руб.
Исчерпывающую информацию о системе страхования вкладов могут предоставить специалисты горячей линии АСВ по телефону 8-гудок-800-200-08-05 (звонок по Российской Федерации бесплатный).
– Часто в средствах массовой информации говорят о закрытии мелких банков. Слышал, что, в случае закрытия банка, деньги вкладчиков возвращает некое агентство по страхованию вкладов. Расскажите о системе страхования вкладов и как можно вернуть деньги из закрывшегося банка.
Антон П., г. Билибино
В настоящее время системы страхования вкладов действуют в 95 странах. Подобные системы являются одним из основных инструментов стабилизации финансового положения банковских систем. Они активно способствуют восстановлению доверия к кредитным институтам со стороны населения, сохранению социального спокойствия в обществе.
Создание в России системы обязательного страхования банковских вкладов населения (далее – ССВ) является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ, является ее основной задачей.
Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков – участников системы обязательного страхования вкладов.
В настоящее время участниками ССВ является 931 банк, и если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций или вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка), то его вкладчику в короткие сроки выплачивается денежная компенсация: возмещение по вкладам в установленном размере.
Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения отдельного договора страхования: оно осуществляется в силу закона. Специально созданное государством Агентство по страхованию вкладов (далее – АСВ), возвращая за банк вкладчику сумму его накоплений, занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем само выясняет отношения с банком по возврату задолженности.
Право требования вкладчика на возмещение возникает со дня наступления страхового случая. При этом с конца прошлого года возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается в размере
100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 тыс. рублей.
Здесь следует иметь в виду, что:
– если гражданин имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер которых превышает 700 тыс. рублей, то возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам;
– если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых гражданин имеет вклады, то размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно;
– размер возмещения рассчитывается исходя из остатка денежных средств по вкладу на конец дня наступления страхового случая;
– если обязательство выражено в иностранной валюте, то возмещение по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая;
– если банк, в отношении которого наступил страховой случай, одновременно выступал по отношению к вкладчику в качестве кредитора, то размер возмещения определяют исходя из разницы между суммой обязательств банка и суммой встречных требований, возникших до дня наступления страхового случая. То есть банк обязан будет возместить вкладчику сумму вклада с учетом процентов, уменьшенную на величину кредитных обязательств с учетом процентов.
Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках за исключением:
средств на счетах физических лиц – предпринимателей без образования юридического лица, если они открыты в связи с указанной деятельностью;
вкладов на предъявителя;
средств, переданных банкам в доверительное управление;
вкладов в зарубежных филиалах российских банков.
Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить в АСВ (его уполномоченному банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие его личность. Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения ликвидации банка, которая длится, как правило, до двух лет. Страховое возмещение для «опоздавших» будет выплачиваться в исключительных случаях, например при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке.
Выплата возмещения по вкладам производится АСВ (как правило, через уполномоченный банк-агент) в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай. Выплата производится в течение трех дней со дня представления вкладчиком в АСВ (банк-агент) документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов). Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
В случае ликвидации банка его расчеты с вкладчиком в части, превышающей указанную выплату, проводятся позднее – в ходе ликвидационных процедур в банке.
За время работы системы страхования были зафиксированы 74 страховых случая. По страховым случаям за кризисный период АСВ было выплачено 18,9 млрд. руб. из 21,8 млрд. руб., выплаченных за всю историю АСВ.
К концу 2010 года АСВ допускает возможность увеличения максимальной страховой суммы по сравнению с нынешними 700 тыс. руб.
Исчерпывающую информацию о системе страхования вкладов могут предоставить специалисты горячей линии АСВ по телефону 8-гудок-800-200-08-05 (звонок по Российской Федерации бесплатный).
